.png)
Úvěrový rating se stal v posledních letech klíčovým ukazatelem finančního zdraví každého z nás. Zatímco ještě před deseti lety byla znalost vlastního úvěrového skóre doménou pouze těch, kdo aktivně žádali o půjčky, dnes je to údaj, který ovlivňuje nejen šanci získat hypotéku či úvěr, ale také výši pojistného, podmínky nájmu nebo zaměstnání v některých oborech. Věděli jste, že podle průzkumu České bankovní asociace z roku 2023 nezná své úvěrové skóre zhruba 60 % Čechů, přestože pro schválení půjčky je zásadní? V tomto článku se podrobně podíváme na to, jak zjistit, zda máte dobrý úvěrový rating, proč na něm záleží a jak jej případně zlepšit.
Co je úvěrový rating a proč je důležitý
Úvěrový rating je číselný nebo slovní údaj, který vyjadřuje, jaká je pravděpodobnost, že splatíte své finanční závazky včas a v plné výši. V České republice ho typicky stanovují úvěrové registry, jako je Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a Solus.
Důležitost úvěrového ratingu se netýká pouze schválení úvěru. Banky a další instituce jej používají k určení úrokových sazeb, výše povoleného úvěru, ale i dalších služeb. Například podle statistik České národní banky mají žadatelé s výborným ratingem až o 2 % nižší úrokovou sazbu na hypotéku než ti s podprůměrným skóre. Celkově tak může rozdíl v nákladech na úvěr během 20 let dosáhnout i několika set tisíc korun.
Jaké faktory ovlivňují váš úvěrový rating
Úvěrový rating nevzniká náhodně. Vychází z řady údajů, které sbírají registry a banky. Mezi klíčové faktory, které ovlivňují vaše skóre, patří:
- Platební morálka: Zpožděné nebo nesplacené závazky mají největší negativní váhu. - Výše a počet úvěrů: Čím více půjček a vyšší celková zadluženost, tím horší skóre. - Délka úvěrové historie: Delší a bezproblémová historie je vždy pozitivní. - Počet žádostí o úvěr: Časté žádosti mohou být vnímány jako známka finančních potíží. - Poměr využitých a dostupných úvěrových prostředků: Pokud například často využíváte povolený debet nebo kreditní kartu až na maximum, vaše skóre klesá.Podle údajů společnosti CRIF – Czech Credit Bureau mělo v roce 2023 až 18 % Čechů záznam o delším prodlení se splácením půjčky. Právě tyto záznamy jsou pro rating nejvíce rizikové.
Jak zjistit svůj úvěrový rating: Krok za krokem
Zjištění vlastního úvěrového skóre už dávno není záležitostí pouze bankéřů. V současnosti si můžete svůj rating ověřit několika způsoby:
1. Výpis z úvěrových registrů: Nejjednodušší cestou je požádat o výpis z BRKI, NRKI nebo Solusu. Lze to udělat online nebo osobně. Za základní elektronický výpis z BRKI či NRKI zaplatíte obvykle kolem 200 Kč. Obsahuje přehled všech vašich aktuálních i historických úvěrů, včetně případných zpoždění. 2. Služby třetích stran: Existují společnosti, které vám po registraci umožní sledovat vaše skóre online, často i s vysvětlením jednotlivých položek a doporučením ke zlepšení. Některé banky (například Česká spořitelna nebo Air Bank) nabízí náhled na skóre přímo v internetovém bankovnictví zdarma. 3. Zaslaný výpis poštou: Pokud nemáte přístup k internetu, můžete si výpis nechat poslat poštou. Cena je obvykle vyšší (kolem 300-400 Kč) a doručení trvá několik dní.V tabulce níže najdete porovnání hlavních možností získání výpisu z úvěrových registrů:
| Typ výpisu | Forma | Cena (2024) | Doba dodání |
|---|---|---|---|
| BRKI/NRKI elektronický | Online (PDF) | 200 Kč | Do 24 hodin |
| Solus elektronický | Online (PDF) | 218 Kč | Do 48 hodin |
| BRKI/NRKI poštou | Listinný dokument | 300–400 Kč | 3–5 dní |
| Online bankovnictví (vybrané banky) | Online přehled | Zdarma | Okamžitě |
Jak interpretovat svůj úvěrový rating
Získat výpis je první krok, ovšem skutečný význam má až jeho správná interpretace. Výpisy z registrů obvykle obsahují přehled všech aktivních a minulých úvěrů, historii splácení a případné negativní záznamy (například prodlení delší než 30 dní).
Některé registry nebo banky vám také zobrazí tzv. kreditní skóre, které je uváděno jako číselná hodnota. Čím vyšší číslo, tím lepší vaše pozice v očích věřitelů. Například v systému CRIF je skóre v rozmezí 300–900 bodů, kdy „dobrý rating“ začíná na cca 700 bodech. Pokud máte skóre pod 500, banky vás vnímají jako rizikového klienta.
Důležité je také sledovat sekci „negativní záznamy“. Pokud zde figurují prodlení nebo exekuce, je třeba počítat s tím, že schválení nového úvěru bude velmi komplikované. V případě nejasností můžete kontaktovat daný registr a požádat o vysvětlení jednotlivých položek.
Jak si udržet nebo zlepšit dobrý úvěrový rating
Pokud zjistíte, že váš rating není ideální, existuje několik kroků, jak jej zlepšit. Klíčová je především důsledná platební morálka. Několik tipů, které se v praxi osvědčily:
- Splácejte všechny závazky včas. I jednorázové zpoždění může zůstat v registru několik let. - Nesnažte se žádat o více půjček najednou. Každá žádost o úvěr se zaznamenává a mnoho pokusů během krátké doby působí negativně. - Pokud máte více malých úvěrů, snažte se jejich počet snížit a sloučit je do jednoho (konsolidace). - Sledujte využití kreditních karet a kontokorentů – ideální je nečerpání více než 30 % z povoleného limitu. - Pravidelně kontrolujte své záznamy v registrech, a pokud objevíte chybu, neprodleně ji reklamujte.Podle dat organizace Bankovní registr klientských informací došlo u klientů, kteří začali pravidelně kontrolovat své registry a aktivně si hlídali splátky, ve 45 % případů ke zlepšení skóre během jednoho roku.
Nejčastější chyby a mýty kolem úvěrového skóre
Okolo úvěrového skóre koluje řada polopravd a mýtů. Mezi nejčastější patří:
- „Nemám žádný úvěr, takže mám nejlepší skóre.“ Opak je pravdou. Pokud nemáte žádnou úvěrovou historii, banky nemohou vaši platební morálku posoudit a často vám nabídnou méně výhodné podmínky. - „Splacený úvěr se ihned vymaže z registru.“ Záznamy zůstávají v registrech zpravidla 3–4 roky po splacení, u negativních záznamů i déle. - „Negativní záznam znamená konec šancí na půjčku.“ Záznam vás sice znevýhodní, ale pokud prokážete stabilní příjmy a zlepšíte svou platební morálku, šanci na úvěr stále máte, byť za horších podmínek. - „Každá kontrola mého skóre mi ho zhorší.“ To platí pouze v případě, že o úvěr žádáte. Zjištění výpisu pro vlastní potřebu na skóre nemá vliv.Závěr
Úvěrový rating je dnes důležitější než kdy dřív. Ovlivňuje nejen možnost získat půjčku, ale i podmínky jejího čerpání a celkové náklady. Zjistit svůj rating je snadné a dostupné – stačí pár minut a několik stovek korun. Klíčem k dobrému skóre je pravidelné sledování vlastních finančních závazků, důsledná platební morálka a schopnost udržovat zdravou úvěrovou historii. Pokud zjistíte, že vaše skóre není ideální, nebojte se využít možností, jak jej zlepšit. Znalost a péče o vlastní úvěrový rating vám může v budoucnu ušetřit nejen peníze, ale i spoustu starostí.
